清末汕头埠的保险业


   所谓保险,就是以合同形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来的保险基金,对保险合同规定范围内的灾害事故等所造成的损失,进行经济补偿或给付的经济形式。
   保险业从西方传入中国已有二百多年的历史。1805年,英国东印度公司在广州开办了中国第一家保险机构,主要为鸦片贸易服务。鸦片战争之后,西方列强迫使清政府签订一系列不平等条约,加强了对我国的政治、文化和经济侵略。外国保险公司纷纷登陆中国,他们凭借不平等条约所持有的各种特权,迅速扩张各业务领域,利用买办招揽业务,垄断了我国早期的保险业市场。
   我国民族保险业的开端,迟至十九世纪后页,且最先是从海运业保险开始。1865年,上海诞生了我国第一家民族保险公司——义和公司保险行,打破了外国保险公司独占我国保险市场的局面。到十九世纪七、八十年代,以李鸿章为代表的洋务派,先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”、“济和水火险公司”等官办保险公司,取得了一定的成绩。但,洋务派在保险业方面的努力,仍不能改变外商垄断中国保险市场的局面。
   汕头开埠之后,很快成为我国东南沿海重要的海运港口之一。西方列强的贸易、海运等跨国公司相继进驻汕头埠。如德记、太古、怡和、新昌、福昌、美隆等洋行均在汕头设立分支机构。商贸、海运业的发展,亦带来了金融、保险等行业的配套发展。囿于汕头不具备上海、香港等金融中心地位,保险业这个须有雄厚资金支持的行业,在汕头便以代理人的形式出现。洋行及洋人开办的酒店,成为各种保险业务的代理人。
   在清末汕头埠出版的报纸上,常常可以看到各家保险公司所做的广告。这些广告中,绝大多数是外资保险公司的广告。十九世纪末期、二十世纪初期,上海、香港的中外合资和中资人寿保险公司相继成立,这些保险公司亦纷纷到汕头开设分支机构,保险业务多涉及人寿险,财产险却很少很少。
   人寿保险在我国出现,较之财产保险更晚。如香港自1841年便出现第一家保险公司。之后,因其保险业与贸易活动息息相关,大部分保险公司以经营火险、水险和意外险等财险业务为主,保险广泛应用于保障船舶货物及财产,迟至1898年才有人寿保险。上海亦大致在这一时间才出现人寿保险。
   清末在汕头埠报纸上刊登的保险业广告,却绝大多数是人寿保险广告。目前所见的最早一则人寿保险广告,是刊登于光绪二十八年(1902)5月26日《鮀江辑译局日报》上的《宏利人寿公司燕梳告白》。“燕梳”,是英文Insurance的音译,意即“保险”。
   宏利人寿保险公司创立于1887年,是英属加拿大一家跨国保险公司,总部设于加拿大多倫多市。宏利人寿于1897年在上海设立分支机构,随后又在汕头设立代理,代理人是设于汕头埠的德记洋行。这则广告用文言文书写,没有标点,为便于阅读,现句读如下:
   盖闻韶华不再,难留富贵之人,药石无灵,莫永卿相之寿。故人生,幸而浩首归真,珠玉满堂,兰桂盈阶,固可云中含笑;不幸而青年仙去,室有遗幼,家无擔石,以至泉壤增悲。本公司有虑乎此,所以人寿燕梳之设,非裕私囊于一己,实筹后顾于万家。用是取价从廉,择人无刻。历年以来,惠顾者众,亦以本公司平正信实。凡属保限圆满者,完壁极厚;修短者,偿玉极先。此成公已便人,利贫益富。满期则可长资力,夭期亦可赡家人。且经医士鉴衡,允卜延鹤算。特告。诸君主顾,不过收取蝇头。详细均泐剖明章程,容迓光呈览。光绪壬寅三月十七日代理人:汕头德记洋行谨啓
   光绪三十一年(1905)八月,宏利公司在《岭东日报》刊登广告,这次的广告词不再用“燕梳”,而是直接用“保险”了。而且,业务亦有所扩大,对投保者“遇因缺用银项亦可携保单向本公司揭借,利息便宜……”。广告内容还让我们也了解到,当年宏利公司在我国的四座城市开设了分支机构,除了上海、汕头,还有香港和厦门两处,且“皆由德记洋行总理”。
   永年人寿保险公司是英国商人摩惹等人于清光绪二十四年(1898)在上海创办,开办初期主要业务对象是外商企业人士,之后无论中外士商均成为其招保对象。创办不到十年,其总资产已达233万美元,有效保险额达3165万美元,成了外商在上海的大保险公司之一。
   永年人寿保险公司创办后,很快便在汕头设点,由福昌洋行代理。永年公司还派英国商人呀兰在育善街设立办事处督办业务(1906年后搬到第一津街,换为另一位英商烈士督办)。“啓者,本公司向在通商各口岸分设保险人寿公司,素蒙中外士商光顾,所有保险赔款各费无不应期照付,极为快捷,询法良而意美也。其详细章程,诸君惠顾者请到本公司查阅。特此登报以阅。”永年人寿保险公司这则广告词,在《岭东日报》上可以经常看到。
   永年公司的广告做得多了,有时也会变换另一形式,如用投保者来说话。宣统元年(1909)正月二十二日,投保人蔡日华之子到《岭东日报》上刊登鸣谢广告,称其父蔡日华原在暹罗做生意,“前数年在该埠投保寿银三千元,所有头期银两业经如数备交该公司查收,旋因束装回乡”,之后在汕头按期再交了几期保费,不料其父便不幸谢世。其子到汕头永年公司告知督办英人烈士,烈士便按保额三千元全额赔偿,分文不扣。
   清末在汕头埠开设分支机构的外资保险公司还有英属加拿大永明人寿保险公司和美国纽约生命永平人寿保险公司等。永明人寿公司创办于1871年,是永明金融集团旗下子公司。1891年,永明人寿业务进入了中国市场,随后于1899年在香港设立分公司,服务于华南地区。1903年又在上海建立了北方分公司。1906年正月,永明人寿来汕头设立分支机构,总理人罗士。洋人买保由新昌洋行经管,具体负责人是德国人施宝和中国人黄蓁庭;华人买保由保顺银荘及陈梅初引荐料理。同年8月,总理人改为曾负责永年公司督办的英人呀兰,办事处设在汕头埠育善街美隆洋行楼顶,副理是英人联德,总代理人则是英商美隆洋行。
   永平人寿是一家创办于1851年(一说1845年)的美国人寿保险公司。该公司号称已在全球八十二个国家开设分支机构。1904年,公司有效保险额已达英金215亿多元。“是为殷实而大有权势之人寿保险公司”。永平人寿于1903年开始来汕招揽生意,最初尚没设办事处,代理人嘉米士,住怀安街茂发楼。
   为了显示其“大有权势”,永平人寿于1904年8月来汕开设办事处时,特先到广州口美国总领事官处告知。美国总领事官遂致函惠潮嘉道,称“纽约永平人寿保险公司将在汕头开设分局,该公司系美商所开,为天下最殷实而有权势之人寿保险公司。本总领事官为此函布贵道知照,请照约为该公司分局暨代理人极力保护为荷”。惠潮嘉道便将函转通知潮州府正堂。潮州府接函后,马上通知澄海县衙:“如遇美商在汕头开设人寿保险公司分局立即妥为办理,会营认真保护具报,毋稍违延,切速”。澄海县衙于是郑重其事发布告。布告先照抄美国驻广州总领事给惠潮嘉道的函件,而后转抄潮州府函件,最后向辖下子民通告:“示谕属内军民诸色人等知悉,尔等须知美国商人纽约永平人寿保险公司在汕头开设分局,系奉文照约,认真保护。倘有匪徒籍端滋扰,一经查觉,或被告发,定即拘案究办。各宜遵照无违。特示。”
   永平人寿来汕开设“分局”后,随在《岭东日报》上刊登广告,还特别将澄海县衙的告示放在广告一起刊登。此时代理人也有改变,英人呀兰为总理,董理李维卿,经理人已遍布潮汕各地。办事处地址改在育善街,总代理是育善街的英商海利酒楼。
   相比外资人寿保险公司,中外合资和中资人寿保险公司在规模上因创办时间短而没有外资人寿保险公司庞大,资本上也远没有外资人寿保险公司雄厚。
   上海华洋人寿保险公司又名华洋永庆人寿保险公司,是光绪三十一年(1905)成立的英华合资(即现习称中外合资)保险公司,额定资本股银100万两。总公司设上海,在香港注册。经营定期寿险、终身寿险等业务。
   华洋人寿保险公司成立当年,就来汕头设立分公司,并到《岭东日报》刊登广告。广告称:“本公司总写字楼设在上海并分局香港、厦门及南洋各埠。股本殷厚,规章妥善,保费相宜,久已昭信于人。今分公司于汕头育善街,以便附近绅商之回顾”。代理人为汕头德记洋行。
   华洋人寿保险公司除了在香港、厦门、汕头设立分支机构,之后还在澳门、广州、福州、烟台、牛庄、天津、京都、长沙、汉口、南京、镇江、芜湖、九江、杭州、宁波、松江、平湖、嘉兴、苏州、无锡、常州、常熟、扬州、淮安、靖江以及新加坡、曼谷、西贡等七十余处设立分公司。后与英商永年人寿保险公司合并,最后被加拿大永明人寿保险公司兼并。
   香港同益延寿火烛燕梳按揭汇兑积聚有限公司,是一家集人寿和财产保险以及按揭、汇兑等金融业务于一身的中资公司,总司理人刘孟平。公司实备资本银100万元,“专保省城、香港、澳门、汕头、上海、星架坡(即新加坡)各埠口岸及内地汕头火险无意外之虞”。同时还“兼办小吕宋、上海、星架坡、汕头及省港澳汇兑银两并保延寿燕梳”等业务。汕头办事处设在永泰街的协昌行内,代理人是永泰街的协昌行和协利行。
   在清末汕头埠的报纸上,刊登财产险广告的可谓少之又少,目前见到的最早财产保险广告,是一家名叫宜安洋面兼火烛保险有限公司于光绪二十八年(1902)5月26日在《鮀江辑译局日报》上做的广告,广告题为《宜安洋面兼火烛保险有限公司告白》。
   宜安洋面兼火烛保险有限公司成立于光绪二十五年(1899),总理人方善亭、唐云超、郭翼如、李天板、古粹山,司理人陈树铭、梁云达等,是一家中资股份公司。其广告称该公司“实备资本银一百万元,专保内地外洋轮船、帆船及货物来往中外国各港口岸无洋面意外之虞,并在香港兼保火险。凡屋宇、货仓、家私、货物等件,欲免祝融之累者,本公司均可受保”。尽管早在十九世纪七、八十年代,洋务派已成立了“保险招商局”、“仁和水险公司”、“济和水火险公司”等官办保险公司,但由于清廷一直没有颁布我国自己的保险章程,故宜安洋面兼火烛保险有限公司的所有保险章程均按照英例办理。宜安洋面兼火烛保险有限公司在汕头的业务由光兴行陈吉六、荣发行蔡明、南怡盛行何渭滨、泰顺行陈世泽代理。
   光绪三十二年(1906),日本三井洋行来汕头开庄,随到《岭东日报》上刊登《汕头三井开庄广告》。广告罗列了其经营的各色商品之后,还称“并代办各国有名水火险公司事务”,至于具体代办哪个国家哪家水火险公司,没有说明。故而可以理解为,三井洋行来汕设庄,主业是做商品贸易,至于代办水火险业务,只是意向告知:哪家“有名水火险公司”愿意让三井洋行代理,三井洋行有意代理。光绪三十四年(1908)农历九月二十六日,三井洋行又到《岭东日报》刊登告白称:“迩来商况非常不佳,是以本公司汕头分行暂时停歇,俟有转机再行开办……”。
   清末汕头埠的保险业,从报纸广告来看,是人寿保险占了绝大部分。但汕头作为通商口岸,海运财产保险业务应该还是占保险业的大头。只是,为何在可看到的清末汕头埠的报纸上,人寿保险反而占了绝大多数?或许,人寿保险保的是人,报纸是让人看的!财产或货运险嘛,商家在办理商品运输业务时,自然会有代理商向其宣传、招买,广告也就可省则省了。这不,时至今天,无论纸质媒体、电视媒体乃至电子媒体,家喻户晓的保险广告仍然是各种人寿险广告。
   民国时期,汕头埠的保险业得以继续发展。据三十年代有关资料统计,时汕头有保险公司49家,其中纯火险的30家,水火险7家,纯人寿险4家,火烛洋面人寿等综合险8家。限于篇幅,这里不再展开叙述。
   □朴斋
  
  
(发表日期:2017年8月18日)
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